どう使い分ける？｜カードローンとキャッシングの違いや特徴ついて解説！

カードローンとキャッシングという言葉を耳にしたことがある方も多いのではないでしょうか。

しかし実際のところ、両者の「違い」を正確に把握している方は多くはないのではないでしょうか。

日常生活や急な出費での選択肢としてカードローンとキャッシングは大変重要ですが、どちらを選べばいいのか迷ってしまうことも多いです。

この記事ではカードローンとキャッシングの違いや特徴について分かりやすく解説し、効果的に活用するための情報を提供していきます。

この記事を読むことで二つのサービスの選び方や使い方のコツが身につき、より適切な金融選択が可能になるでしょう。

キャッシングは現金を借りられるサービスの総称

キャッシングの広い意味としては、現金を提供するサービスの総称のことを指します。

キャッシングの中には、カードローンやクレカのキャッシング機能が入ります。

多くの人々が「キャッシング」と言うと、クレカのキャッシング機能を思い浮かべますが、カードローンも同じカテゴリーに入ることを覚えておきましょう。

現代のキャッシングは便利性が増してATMを利用したり、インターネットやアプリを通じて簡単に現金を借りることが可能です。

これにより予期せぬ出費や急なニーズにも柔軟に対応することができるのが、キャッシングサービスの強みです。

カードローンとクレカのキャッシング機能の特徴とは

カードローンとクレカのキャッシング機能は現金を提供するサービスという点では共通していますが、それぞれに異なる特徴があります。
こちらでは、カードローンとクレカのキャッシング機能の特徴をまとめました。

カードローンとは？

カードローンは特定のカードを利用してお金を借りるもので、銀行やカード会社が提供するカードローンを利用する際にローンカードが発行されることが多いです。

契約するときは限度額という、いくらまでのお金を借りることができるのかの上限が設定され、上限の範囲内であれば何度でも借りることが可能です。

実際、2020年の調査結果ではカードローンを利用に前向きな消費者は約20.9％と、多くの人々にとって貴重な資金調達手段となっていると言っても過言ではありません。

クレカのキャッシング機能とは？

キャッシングはクレカに付帯するサービスでキャッシング機能を持つクレカは、ショッピングに使う以外にも簡単に現金を借りることができます。

通常クレカにはショッピング利用枠とキャッシング利用枠という2つの枠が設定されており、キャッシングを行う場合は事前に設定された枠内での利用となります。

2021年のJCBの調査によればクレカの保有率は85.9％と非常に高く、多くの人々がキャッシュレス決済や急な借入れのために利用している場合は少なくありません。

ただし、クレカの総利用枠の中でショッピングとキャッシングの利用が共有されることがあり、一方の利用が多いともう一方の利用可能額が減少するので注意が必要です。

カードローンとクレカのキャッシング機能の違い

カードローンとクレカのキャッシング機能との違いについて、知らない方は多いのではないでしょうか。

こちらでは、カードローンとクレカのキャッシング機能との違いについて解説します。

金利

カードローンの金利は、クレカのキャッシング機能と比べると低く設定されていることがよくあります。

例えば、カードローンの金利が年1％台後半～年14%前後であるのに対し、クレカのキャッシング機能は年15％～年18％程度というのが一般的です。

このため同じ借入額であっても、カードローンの方が利息の負担が少なくなる可能性が高いでしょう。

限度額

カードローンの限度額は10万円～1,000万円といった幅広い範囲で提供されていますが、これに対してクレカのキャッシング機能は10万円～100万円の範囲が一般的です。

つまり、大きな資金が必要な際、カードローンの方が選択肢として適している場合が多いでしょう。

返済方法

カードローンの返済には残高スライドリボルビング方式が一般的で、残高スライドリボルビング方式は利用者の借入額に応じて毎月の返済額が変動するものです。

一方、クレカのキャッシング機能は一括返済が基本ですが、ショッピングとの合算での引き落としも可能です。

繰上げ返済は可能で返済計画を立てるなど、柔軟性がある点もカードローンのメリットです。

入会金や年会費

カードローンの利用には基本的に入会金や年会費はかかりません。

一方、クレカのキャッシング機能は、カード自体の年会費が必要な場合があります。ただ利用状況やキャンペーンなどによって年会費が免除されることも多いです。

融資までの時間

クレカのキャッシング機能は、クレカのキャッシング機能をすでに持っている場合、即座に借入が可能です。

一方カードローンの申し込みでは、金融機関の種類や審査の状況によっては数日から1週間程度の待ち時間が発生することがあります。

しかし、一部の消費者金融では即日融資も行われているので確認してみましょう。

審査

クレカのキャッシング機能はカード発行時に一度審査を通過していれば、追加の審査は基本的に不要です。

ただし、キャッシング枠を追加や増額したい場合には再審査が必要です。

カードローンも初回の審査を経て契約が成立すれば、その後の借入は追加審査なしで行うことができるでしょう。

カードローンがおすすめな人

カードローンとクレカのキャッシング機能では借入れ可能額や金利などの違いがあるので、用途によって適当なものを選択するのがポイントです。

こちらでは、カードローンがおすすめな人の特徴についてまとめました。

頻繁にお金を借入れしたい人

頻繁に資金を必要とするあなたには、カードローンがぴったりかもしれません。

カードローンなら審査により利用限度額が設定されますが、しっかりとした範囲内であれば何度でも借入と返済が可能で、余計な入会費や年会費はかかりません。

そのため、何度もの借入を考えている方にはカードローンがおすすめです。

金利を抑えたい人

もしあなたが返済の金利を低く抑えたいと考えているなら、カードローンが最適です。

クレカのキャッシング機能と比べると、カードローンの金利は一般的に低めで、返済額全体も抑えられる可能性が増えます。

特に長期間での返済を考える方は金利の差が大きな影響をもたらすので、低金利を希望するならカードローンの利用を考えてみるのが良いでしょう。

まとまった金額を借入れしたい人

大きな額の資金が必要な方に、カードローンは特におすすめです。

クレカのキャッシング機能の限度額は一般的に上限が低めですが、カードローンでは数百万円の利用も可能です。

ただし、総量規制の関係から、収入の3分の1までという制限があるので注意しましょう。

銀行のカードローンなら総量規制の対象外ですが、自主規制を設けている銀行は多く審査によって借りられる額が決まるため、事前に確認することが大切です。

他社からの借入れがない人

カードローンの審査を受ける際、他社からの借入れ状況は重要なポイントとなります。

他社からの借入れがないもしくは信用情報に問題がない場合は、審査通過の可能性は高まります。

カードローンは金利が低く利用限度額も高いというメリットがありますので、実際には使わない場合でも、契約しておくことで急な資金ニーズにも対応できるようになるでしょう。

クレカのキャッシング機能がおすすめな人

クレカのキャッシング機能はカードローンに比べて借入れ可能額や審査に通る時間などが異なるので、状況によって使い分けるのがおすすめです。

こちらでは、クレカのキャッシング機能がおすすめな人の特徴を以下にまとめました。

少額の借入れですぐに一括返済する

クレカのキャッシング機能には、通常のカードローンよりやや高めの金利が設定されていることが多いです。

しかし少額を借りてすぐに返済する場合、この金利差は大きな問題とはなりません。

具体的には3万円を１か月後に返済する場合、年利15％と18％では利息の差が76円しかありません。

したがって短期間での返済を前提に少額を借りるのであれば、クレカのキャッシング機能を利用する価値があります。

一時的に少額の借入れをしたい人

たまに生じる急な出費に対応するため少額を借りたいと考える人にとって、わざわざカードローンの手続きを行うのは面倒かもしれません。

クレカのキャッシング機能なら、すでに設定された利用限度額の範囲内であれば、ATMを利用して即座に現金を手に入れることができます。

審査の手間もなく、シンプルな操作でキャッシングが可能となるので便利です。

できるだけ早く融資を受けたい人

急な出費や緊急の事態でできるだけ早く現金が必要な方に、クレカのキャッシング機能は非常に便利です。

既に利用限度額が設定されている場合は追加の審査は必要なくすぐにお金を手にすることができるので、この手軽さは急を要する時には大変価値があるでしょう。

海外でキャッシングを利用したい人

旅行や出張時に外国で現金が必要になった場合、クレカを使った海外キャッシングは非常に便利です。

特定のマークがついているATMであれば、世界中どこでも現地通貨でのキャッシングが可能です。

さらに実勢の為替レートでの換算が行われるため銀行の両替よりもお得になることもありますが、為替レートの変動には注意するようにしましょう。

カードローンを選ぶポイント

カードローンについての特徴やおすすめな人が分かったところで、次はカードローンを選ぶポイントについて解説していきます。

カードローンを比較するとさまざまな違いがありますので、自分に合ったカードローンを選ぶようにしましょう。

金利

カードローンは複数回の借入れと返済を前提にしたサービスとなっており、金利はその中で非常に大きな要因となります。

借りたお金に対して利息は金利に基づき算出されるので長期間や大額の融資の場合、金利が高ければ高いほど支払う利息も増えます。

金利を重視するなら、銀行系や信販・クレジット系のカードローンが良い選択と言えるでしょう。

審査・融資の速さ

緊急で資金が必要な場面も考えられるので、カードローンの審査や融資の迅速性は大きなポイントとなります。

審査にかかる時間はサービスごとに異なりますが、状況や申し込みのタイミングにもよるので予め情報をチェックして余裕を持った計画で申し込みましょう。

融資までのスピードも異なるため、確認しておくと良いでしょう。

返済のしやすさ

返済方法は多岐にわたり、口座引き落としだけでなくコンビニATMやネットバンキングなどが利用できるカードローンも増えています。

しかし、手数料がかかる場合もあるので注意が必要です。資金の余裕があるときに返済できる方法や、継続的に返済が行いやすい方法があるかどうかを確認すると良いでしょう。

期間で選ぶ

カードローンの種類により金利やサービス内容が異なります。

銀行系や信販・クレジット系では、利用枠に応じて金利が段階的に設定されることが多いですが、消費者金融系ではそうではない場合があります。

しかしその一方で、消費者金融系は融資までのスピードの速さが最大の魅力と言っても過言ではないでしょう。

どちらのタイプが自分のニーズに合うかをよく考え、選択しましょう。

おすすめのカードローン

金利が安くて即日で借りられるおすすめのカードローンが知りたいと思っている方は多いのではないでしょうか。

こちらでは、おすすめのカードローンについていくつかご紹介します。

アコム

◆アコムの特徴

• 新規顧客会員数・成約率は業界上位
• 大手の三菱UFJフィナンシャル・グループが運営で安定
• 最短30分で審査完了
• 初回30日間金利無料

アコムは多くの利点がありますが特に注目すべきは24時間365日、振込融資に迅速に対応する点です。

契約が終わった直後であってもローンカードが届く前の段階でインターネットを通じてのみ振込依頼ができ、それにより速やかに融資を受けることができます。

さらにアコムの大きな魅力として、銀行口座への振込手数料が0円という点が挙げられるでしょう。

他社のカードローンでは一回の振込みに154円から880円の手数料がかかることもありますが、アコムの場合は振込手数料をサポートするので余計な費用の心配がありません。

またアコムを利用すると、オンラインでの申し込みの後に自動契約機にて即座にローンカードを受け取ることができます。

ローンカードを使ってアコムATMで直ちに現金を引き出すことが可能で、急な出費や予期せぬ費用が生じた際に即座に現金が手に入るのは非常に便利でしょう。

レイク

◆レイクの特徴

• 融資まで最短60分と急ぎの方におすすめ
• 審査時間が長く柔軟に対応
• <振込までが速い

レイクはカードローンサービスの中でも非常に特徴的で、5万円までの融資を受けた場合、最長180日間無利息というサービスを享受できる点にあります。

初回の契約から6ヶ月の間は、いくら融資を受けても利息は一切発生しません。

他社でも無利息サービスは提供されていますが、多くは30日間という短い期間でこの点を比較するとレイクのサービス期間はなんと6倍もあります。

また5万円を超える融資についても、オンラインからの申し込みなら最大60日間の無利息なため、他のサービスと比較しても利息の面で非常にお得感があります。

さらにレイクのサービスの中で非常に注目すべきは、最短15秒での審査結果通知ではないでしょうか。

待ち時間を気にすることなく、迅速に融資の可否を知ることができるのは大きな魅力です。

オンラインなら最短25分での融資が可能で、急な出費や計画外の出来事に対しても迅速に資金を得られるため、多くのユーザーから支持を受けています。

クレカのキャッシング機能を選ぶポイント

クレカのキャッシング機能についても、どんな点に注意して選んでいくべきなのか、気になる方は多いのではないでしょうか。

こちらではクレカのキャッシング機能を選ぶ際のポイントをまとめましたので、自分に合ったクレカのキャッシング機能を一緒に見ていきましょう。

金利

金利はキャッシングの返済額に大きく関わる要素で、低金利を提供する業者は魅力的ですが、その分審査が厳しくなる傾向があります。

即座にお金を必要とする場合や信用情報に不安がある場合は、高金利の業者でも融資を受けることを検討する必要があります。

つまり、金利と審査の速度はトレードオフの関係があると言えるでしょう。

審査スピード

審査の際に業者は収入の安定性や他社からの借入れ状況、信用情報などを検討し、特に収入源の明確さは重要な要素となります。

各業者には独自の審査基準があり、年収や勤務年数、雇用形態などの要素を重視することが多いです。

したがって自分の状況に合った業者を選ぶために、審査の基準を事前に調査するのが賢明でしょう。

来店不要で即日融資

お金を急ぎで必要とする場合、来店しなくても迅速に融資を受けられるサービスは大変魅力的です。

消費者金融の場合は非常に短時間での融資がメリットとされていますが、銀行やクレカのキャッシングでは少し時間がかかることもあります。

どれだけ迅速にお金を必要としているかによって、適切な業者を選ぶことが大切です。

無利息機関の適用条件

多くの業者が無利息期間のサービスをアピールしています。

無利息期間内に全額返済することができれば、高金利の業者であっても追加のコストはかかりません。

無利息期間の長さやその条件を確認し、自分の返済計画に合った業者を選ぶことがおすすめです。

バレにくさ

キャッシングの申し込みや返済に関して、家族や知人に知られたくないという人は多いのではないでしょうか。

そのため、郵送物が無い業者やすべての手続きをオンラインで完結できる業者は魅力的です。

ただし在籍確認をしないという業者は、法的な問題を孕んでいる場合があるので注意しましょう。

安全性とプライバシーの保護、この2つをバランス良く選ぶことが重要です。

カードローンとクレカのキャッシング機能についてよくある質問

カードローンとクレカのキャッシング機能について、よくある質問をまとめました。内容を確認して自分に合ったサービスを選ぶ参考にしてください。

カードローンとクレカのキャッシング機能の違いは？

カードローンとクレカのキャッシング機能どちらも便利に現金を借りる手段ですが、おもな違いは金利と利用可能額です。

多くの場合カードローンはクレカのキャッシング機能よりも低金利で、特に大きな金額を借りる際には金利の違いが顕著になります。

また、カードローンの利用限度額はクレカのキャッシング機能よりも高めに設定されているので、大きな金額が必要な際はカードローンが有利でしょう。

しかし、クレカのキャッシング機能はショッピング時の利用と併せると利用枠が制限されることもあるので注意が必要です。

それぞれの特色を踏まえ、ニーズに合わせて選択しましょう。

すぐ利用できますか？

クレカのキャッシング機能やカードローンを利用する前には、必ず金融機関の審査が必要です。

しかし業者によっては申し込みから数十分で審査が完了し、すぐにお金を借りることができる場合もあります。

特に急ぎでお金が必要な方には、即日融資を宣伝している業者を選ぶと良いでしょう。

ただしすぐにお金を借りられるからといって、利用条件や返済計画をしっかり確認することは必須なので注意が必要です。

少額でも借りられますか？

もちろん少額でも融資も可能で、多くのカードローンやクレカのキャッシング機能では利用限度額内であれば、数千円単位での融資も受けられます。

3,000円や5,000円のような少額からの借入での利用ができるのは、予期せぬ出費の際にはとても助かることでしょう。

どのように使い分ければいいですか？

カードローンとクレカのキャッシング機能と、どちらを選ぶかはあなたのニーズによります。

短期間で少額を借りたい場合やクレカでのショッピングと併せて利用したい場合はクレカのキャッシング機能がおすすめです。

一方で長期的に多額の融資を受けたいと考えている場合や、金利を重視する方はカードローンが向いているでしょう。

最終的には利息や手数料、返済計画などを総合的に考慮して、自分のライフスタイルや経済状況に合った選択をしましょう。

カードローンとキャッシングの違いや特徴のまとめ

これまでカードローンとクレカのキャッシング機能の特徴や違い、それぞれの向いている人や選ぶポイント、おすすめのカードローンについて解説してきました。

カードローンとクレカのキャッシング機能の使い分けについては、下記がおすすめとなります。

◆カードローン

• 短期間で少額を借入したい場合
• クレカのショッピングと併せて使いたい

◆クレカのキャッシング機能

• 長期間で多額の融資を受けたい
• 低金利で利用をしたい

自分のライフスタイルや返済計画に合わせて、適切なサービスを選んでいきましょう。